Признать себя банкротом: чем отличается зарубежная практика от российской?

Для российских граждан термин "банкротство физического лица" в новинку, законодательно он был закреплен лишь с начала октября текущего года. Нормы, регулирующие данный процесс, на практике только начинают применяться. Между тем противников и сторонников поправок в закон о банкротстве в России много, все объясняется тем, что для нас это малоизученный процесс. Споров и вопросов тоже множество. Между тем, например, в других развитых странах такая практика уже довольно длительное время применяется. Чтобы постараться понять преимущества, недостатки и последствия банкротства в России, обратимся к заграничному опыту.

Банкротство в США

Разница менталитетов в разных странах сказывается и в этом вопросе. В Соединенных Штатах Америки потребительское кредитование очень распространено. Принято считать, что рядовой американец не привык отказывать себе в материальных радостях, многое за рубежом покупается в кредит (еще бы - процентная ставка более чем низкая), и это является определенным образом жизни. А когда приходит время отдавать долги, якобы тогда американцы идут в суд с просьбой признать их банкротами. Безусловно, случаются злоупотребления законом. Но факт остается фактом - за границей стать банкротом ничуть не стыдно, этим статусом там даже гордятся.

По приблизительным подсчетам, в США каждый 150-й житель страны признается банкротом. В год этот процесс проходят порядка двух миллионов человек. Почти 95% случаев связано с массовым "увлечением" банковскими кредитами и нерассчитанными финансовыми возможностями.

Банкротами американцев признают в специальных судах, в которые могут обратиться сами должники или кредиторы. Процесс немного схож с российским. До признания должника банкротом может быть заключено мировое соглашение, составляется план погашения суммы. Если суд все же объявил человека таковым, тогда погашение долга осуществляется за счет реализации имущества банкрота. Тем, кто скрывает имущество и рассчитывает на фиктивное банкротство, грозит уголовное наказание. В каждом случае назначается федеральный управляющий, этот человек курирует и контролирует весь процесс процедуры признания несостоятельности, реализации имущества и списания долгов. Надежно и, как показывает зарубежная практика, весьма эффективно.

В США предусмотрено пять возможных вариантов этого процесса. Однако  наиболее распространено всего два из них. Первый предусматривает, что имущество должника направляется на погашение его долгов. Если средств от реализации имущества не хватило, остаток долга списывается. Второй вариант - должнику на оплату долгов дается до пяти лет, погашение происходит по плану, предоставленному в суд. Часто мнение кредиторов при утверждении судьей плана не учитывается. Если гражданин в течение этого срока не рассчитается по плану с долгами, непогашенная часть опять же списывается. Проще говоря, основная цель американской системы банкротства - освобождение заемщика от долгов.

Еще один момент - в России теоретически физлицо-банкрот сможет получить новый кредит, все остается на усмотрение кредиторов, а в США в течение десяти лет после признания банкротом бывший должник не может брать взаймы у банка.

Банкротство в других странах

Пожалуй, в США одно из самых "мягких" отношений к должникам. Однако в таких странах, как Дания, Исландия, Швеция, Норвегия, Финляндия и других, на первом месте - максимальный возврат по займу и финансовое "выздоровление" должника.

В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства - выплата долга через обязательный план погашения. Там процедура банкротства начинается с долга, превышающего тысячу евро. Смысл процесса - снижение дополнительной долговой нагрузки. В процессе процедуры банкротства учитывается имеющееся у должника имущество, которое можно пустить с молотка. После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается шестилетний период контроля благосостояния. Если в течение этого периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Одной из самых либеральных в Европе является политика в сфере банкротства в Великобритании. Процедура банкротства, как и в США, предусматривает план выплат задолженности, утвержденный судом. После принятия судебного постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота. Жилье продается только тогда, когда вырученная сумма покроет долги, а остаток составит не менее тысячи фунтов. Будет продан и дорогой автомобиль и, если он необходим для работы, выделят средства на приобретение более дешевого варианта. При отсутствии серьезных нарушений через год контроля долговые обязательства с человека снимаются. Британские банкроты вправе брать новые займы или руководить компаниями.

Отличия российского банкротства

В России не утихают споры, чьи интересы призван защитить закон о банкротстве физлиц. Считается, что зарубежная практика процесса признания должника банкротом поможет в построении эффективного и справедливого института личного банкротства в нашей стране. Однако отличия нашей системы от иностранных имеются, и это также повлияет на формирование российского варианта. Можно выделить следующие различия:

- российский вариант закона призван учитывать интересы как кредиторов, так и должников;

- отсутствует специальное ведомство, рассматривающее дела о банкротстве. В зарубежной практике это специальные суды, у нас - арбитражные;

- отличия в контроле благосостояния должника.

Также отличаются сроки признания банкротом, стоимость процедуры, порядок реализации имущества и погашения долгов.

Возможно, в России на ура будет принят закон о банкротстве физлиц и станет буквальным спасением для многих должников, не имеющих финансовой возможности исполнить обязанности перед кредиторами. Покажет это время и практика. Однако опыт зарубежных стран может сослужить нам неплохую службу в этом деле.