Страхователи против страховщиков. Варианты развития закона об ОСАГО
Закон об ОСАГО лежит в Госдуме уже второй год в ожидании второго чтения. За это время по нему было проведено несколько экспертиз, внесены поправки, но главный вопрос — о повышении тарифов — остаётся открытым.
Реформа ОСАГО должна быть проведена в ближайшее время. Об этом говорят и страховщики, и автовладельцы. При этом одни лоббируют свои интересы, требуя повышения ставок, другие — свои, жалуясь на ничтожность страховых выплат.
Так Федерация автовладельцев России (ФАР) провела анализ внесённых взносов и выплаченных премий. Согласно данным органов страхового надзора, средняя сумма страховых выплат по ОСАГО составляет до 30 тыс. рублей, что в 4–5 раз меньше установленной законом об ОСАГО страховой суммы (сейчас это 160 тыс. руб. и 120 тыс. руб. соответственно). В действующем законе об ОСАГО оговорено: "Доля страховой премии, применяемая при расчёте страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии" (пункт 2 статьи 8). По собранной ФАР статистике, сумма страховых выплат за 2004–2012 гг. составляет только 54,4 % страховой премии. Согласно официальным данным ФССН, ФСФР и Банка России накопленная разность между 80 % суммы страховой премии и суммой страховых выплат составляет 182,6 млрд руб. за 2012 год. Чтобы накопилась такая сумма при базовой ставке для физлица – владельца легкового автомобиля 1980 руб., для юрлица — 2375 руб., людей, которые в обязательном порядке отдали страховщикам свои деньги просто так, должно быть достаточно много. А большая часть выплаченных автовладельцами средств стала прибылью страховых компаний.
Российский союз страховщиков (РСА), представляющий интересы страховых компаний, считает, что при увеличении предельных сумм страховых выплат по здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего, а по "железу" со 120 тыс. до 400 тыс. нужно поднимать тарифы на 40 % (напомним, что повышение страховых выплат уже прошло одобрение в первом чтении и внесено в законопроект). Уже сейчас многие страховщики практикуют различные способы повышения рентабельности этого бизнеса. Кто-то продаёт "в нагрузку" страховку жизни и здоровья, кто-то "отменяет" действие коэффициента бонус-малус (скидка при безаварийном управлении авто), ссылаясь на отсутствие связи с центральной базой данных, без которой якобы нельзя рассчитать стоимость полиса. Сотрудники некоторых компаний говорят, что нет бланков, но за 1000 рублей сверху они смогут что-нибудь придумать.
Ускорить принятие закона об ОСАГО был вынужден президент Владимир Путин, давший в начале марта соответствующее распоряжение. После этого к процессу согласования подключился внешний и независимый мегарегулятор — Центробанк. Его Служба по финансовым рынкам (СФР) почти тут же пригласила международного консультанта Towers Watson, который должен был осенить ситуацию с ОСАГО в течение марта.
Ещё до появления расчётов иностранной компании замглавы ЦБ Сергей Швецов в рамках Красноярского экономического форума говорил о том, что пересмотр тарифов будет. Но, по его словам, страховые компании в настоящее время несут убытки по ОСАГО в нескольких регионах России. "Есть несколько областей, их не так много — меньше 10, где убыточность этого бизнеса есть в явном виде", — сказал Швецов.
После получения результатов исследования в середине апреля Центробанк объявил о том, что базовые ставки надо поднять на 18,9–23,6 %. Повышение стоимости полисов ОСАГО регулятор намерен вводить двумя этапами: до 1 июня текущего года и до 1 июля 2015 года. Одновременно с первым этапом корректировки тарифов выплаты по имуществу возрастут до 400 тыс. руб. (сейчас — 160 тыс. руб.), на втором повысится возмещение в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего — до 500 тыс. руб. (сейчас 135 тыс. руб.). К 1 июля 2015 года также планируется начать продажи ОСАГО в электронном виде, что должно снять вопрос со спекуляциями по наличию бланков.
Но также Центробанк предлагает повысить коэффициенты, определяющие стоимость полиса ОСАГО в 31-м регионе. В большинстве из них убыточность составляет более 70 %, а в некоторых превышает 110 %. В число регионов, в которых предлагается изменить территориальный коэффициент, вошли Адыгея, Башкортостан, Бурятия, Республика Марий Эл, Мордовия, Татарстан, Удмуртия, Хакасия, Чувашия, Камчатский край, Амурская, Архангельская, Владимирская, Волгоградская, Воронежская, Ивановская, Калужская, Кемеровская, Кировская, Курганская, Курская, Липецкая, Мурманская, Нижегородская, Оренбургская, Пензенская, Томская, Ульяновская, Челябинская, Ярославская области и Ненецкий АО. Регионы с максимальным коэффициентом 2 (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область) находятся в нормальной зоне прибыльности по ОСАГО и не нуждаются в изменениях. Среди городов с наиболее существенным увеличением регионального коэффициента оказались Казань, где предлагается повышение с 2 до 2,3, Петропавловск-Камчатский — с 1,1 до 1,9, Благовещенск — с 1,4 до 2,1, Иваново — с 1,8 до 2,4, Ульяновск — с 1,4 до 2,1, Челябинск — с 2 до 2,4 и Мурманск с максимальным коэффициентом — 2,5 против 1,7 ранее. При этом ЦБ говорит, что при повышении региональных коэффициентов не обязательно увеличивать базовый тариф для всех.
На что пойдёт исполнительная и законодательная власть при принятии решения о тарифах по ОСАГО, станет ясно в ближайшие дни, когда все предложения будут оформлены и внесены в законопроект. Понятно одно, что для части проблемных регионов пересматривать тарифы нужно. Но нагнетание социальной напряжённости во всей стране по поводу повышения базового тарифа можно было бы отложить. Например, до момента введения единой методики оценки ущерба, которую разрабатывает РСА. Возможно, унификация расходов вернёт ОСАГО изначально заложенную социальную функцию защиты потерпевших.