На поддержку ипотечных заемщиков выделят 4,5 млрд рублей
2 февраля на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева обсуждался вопрос государственной поддержки российских граждан, которые в период выплаты ипотеки оказались в трудных финансовых обстоятельствах, потеряли работу или, взяв ипотеку в иностранной валюте, не могут возвращать средства в банк в связи с резким падением курса рубля. Обсуждавшие этот вопрос члены правительства и депутаты Госдумы пришли к выводу, что для поддержки граждан, а также банков, которые тоже могут испытать значительные трудности из-за задержек с выплатами, необходимо выделить достаточную сумму средств через структуры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для смягчения этой ситуации. В частности, на совещании прозвучала цифра 4,5 млрд рублей. Глава правительства Дмитрий Медведев с таким предложением согласился и дал поручение АИЖК, Минстрою и Минфину разработать механизм оказания помощи оказавшимся в трудной ситуации ипотечным заемщикам на эту сумму.
В связи с проблемами в экономике — падение курса рубля, сокращение рабочих мест — ряд граждан, имеющих ипотеку, оказались в тяжелой ситуации. После падения курса рубля получающие зарплату в рублях валютные ипотечники вынуждены платить вдвое большую сумму, чем они рассчитывали.
Участница совещания у премьер-министра, первый зампред комитета ГД по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева рассказала "Известиям", что вопрос о поддержке граждан, взявших ипотеку и оказавшихся в тяжелой ситуации, вызвал самое острое обсуждение.
— Если мы решили в будущем так серьезно стимулировать ипотеку (на субсидирование процентной ставки ипотеки в 13% было принято решение выделить 20 млрд рублей. — "Известия"), нельзя забывать, что в кризис многие люди сталкиваются с трудностями из-за потери работы, из-за изменения курса рубля по валютной ипотеке. В связи с чем было предложено вернуться к мерам поддержки банков и заемщиков через АИЖК, на что и предлагается потратить 4,5 млрд рублей. Это даст банкам возможность приостанавливать платежи на период утери работы, реструктуризировать их. Главное — не завести ни заемщиков, ни банки в тупик, когда объявляется дефолт, — сказала Елена Николаева. — По таким же схемам будет рассматриваться ситуация с валютными ипотечниками. У нас их, согласно данным Центробанка, порядка 20 тыс. человек.
Центральный банк РФ как государственный финансовый регулятор некоторое время назад призвал банки, выдавшие валютную ипотеку, пересмотреть договоры с гражданами и перевести кредиты в рубли по осеннему курсу. Сами финансовые учреждения без энтузиазма встретили предложение ЦБ и настаивают на выполнении условий заключенных договоров.
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян считает, что банковскому сектору массовые невыплаты по ипотеке не несут такой угрозы, как самим заемщикам. При этом банкир отметил, что суммы в 4,5 млрд рублей может быть недостаточно для решения проблемы с ипотечниками, оказавшимися в трудной финансовой ситуации.
— Гражданам помогать надо, поскольку они оказались действительно в тяжелом положении: и валютные ипотечники, и те, которые в силу других обстоятельств существенно потеряли доходы. В 2008 году это как раз и было сделано через создание дочерней структуры АИЖК — Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Тогда эта помощь оказалась очень эффективной. В рекордно короткие сроки проблема была минимизирована и практически снята. Но боюсь, что в данном случае этого может оказаться недостаточно, поскольку в сравнении с масштабом проблемы объемы предполагаемой помощи невелики, — сказал Тосунян.
Дочерняя структура АИЖК — Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) было создано в 2008 году с уставным капиталом 5 млрд рублей. В кризисных 2008–2010 годах агентством была реализована программа государственной поддержки ипотечных заемщиков, в итоге удалось помочь сохранить жилье 8,5 тыс. семей. На сегодня количество только валютных ипотечных заемщиков разными специалистами оценивается в 20–30 тыс. человек, не считая другие проблемные случаи кредитования.
— Хорошо уже то, что принято решение поддержать этих людей. При этом ситуация с валютным займом ничем не уступает по сложности ситуации с рублевой ипотекой многодетной семьи, взявшей в кредит первую квартиру, возможно, еще и с потерей работы одним из членов семьи. Справедливо, что государство берет на себя ответственность разобраться в каждой ситуации, — сказал Тосунян. — Что касается банков, то ипотека в этом смысле — для банков недостаточно привлекательный объект кредитования, хотя и риски банков в этом случае минимальны. Ипотечный кредит предусматривает обеспечение залогом, поэтому это в большей степени риск заемщика. Если, конечно, не будут приняты несправедливые меры, что это ответственность банков. Поэтому ставить вопрос банкротства банков в этом случае нельзя. Это серьезный удар — невозвратность ипотечных кредитов, но такие ситуации заранее предусмотрены.
Глава Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) Игорь Костиков по поводу валютных заемщиков заметил, что не всегда следует винить именно их в том, что они в погоне за меньшими процентными обязательствами взяли в банке иностранную валюту. Нередко в таком решении немаловажную роль играли сами банки. Кроме того, он отметил, что в ближайшем будущем высока вероятность того, что в России будет запрещена долларовая ипотека.
— Бывало немало случаев, когда сами банки уговаривали клиентов под разными предлогами брать кредит в валюте, поэтому винить самих заемщиков не стоит. Здесь очевидно не вполне добросовестное отношение со стороны самих банков. Что касается вопросов к регулятору, то надо отметить, что во многих странах запрещено брать внутреннюю ипотеку в иностранной валюте. И насколько мне известно, Центробанк склоняется к справедливости такой меры, потому что и так хватает кредитных исков другого рода, чтобы выходить еще и на займы в валюте, — сказал Игорь Костиков. — Я считаю, что помогать нужно, но то, что сейчас происходит, трудно назвать помощью. Просто банки начинают "отжимать" себе дополнительные ресурсы, в которых не особенно нуждаются. А реально помогать нужно следующим образом: реструктуризация кредитов банками в рамках рекомендательных писем ЦБ — для всех граждан, а тем малоимущим, которые, что называется, "попали", нужно помогать адресно и в том размере, в котором они в этой поддержке нуждаются.
Финансовый правозащитник добавил, что не надо забывать о том, что банк — это и социальный институт, обязанный профессионально просчитывать риски заемщика.
— Я не понимаю, как банковские департаменты оценки кредитных рисков могут вообще подписать договоры на долларовые кредиты с гражданами, которые не имеют долларовых доходов. Все эти недоработки следует также учитывать, — заметил Игорь Костиков.
Вице-президент Российской гильдии риэлторов Арсен Унанян отметил, что правительству еще только предстоит определить механизм выдачи помощи заемщикам и его условия.
— Валютных ипотечников от общего числа порядка 4–6%, а проблемных кредитов примерно около 15%. Рост этой цифры особенно усилился в прошлом году. По нашим данным, в ближайшее время около 150–200 тыс. заемщиков будут испытывать проблемы по выплатам кредита. Но в основном они рублевые, потому что валютных ипотечников не так и много. Конечно, в качестве механизма помощи более простой путь мог состоять в изначальной продуманности ситуации банками, в предусмотренном ранее изменении условий для заемщиков, — сказал Арсен Унанян. — При более гибкой форме возвращения кредитов не пришлось бы просто затыкать дыры. Это вопрос банков. И все понимают, что процентная ставка в ближайшие 4–6 месяцев снизится, а все разговоры банков об их убытках не совсем соответствуют действительности. Банки считают потери в текущем моменте, тогда как кредиты выдают на 20–30 лет. Нельзя забывать также и о том, что выдавшие кредиты банки продали закладную и уже заработали на этом процессе.