Стоит ли сейчас влезать в ипотеку

Рост вопреки

Продолжающееся падение курса рубля к главным мировым валютам и секторальные санкции, все же повлиявшие на отдельные сегменты экономики России, похоже, не сломили, а, наоборот, подстегнули рынок ипотеки. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в период с января по июнь этого года населению было одобрено и выдано порядка 448,5 тысяч кредитов на общую сумму 769,5 миллиардов рублей, что фактически на треть больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Примечательно, что во многом такие высокие показатели обуславливаются тем, что граждане стали активнее обращаться за кредитом с помощью популярных онлайн-ресурсов, размещающих в числе прочих и объявления о продаже жилья. Представители двух крупных российских порталов частных объявлений отмечают, что подобные запросы прочно удерживают первое место среди других заявок, поданных в банки таким способом. Так, среди общего количества заявлений на долю потребительских кредитов приходится порядка 4,5%, а автокредиты составляют около 43,5%. На долю же ипотеки приходится 52% всех интернет-обращений, из которых андеррайтеры дают добро в каждом втором случае.

Оперативнее всего положительные решения по онлайн-заявкам принимаются тремя финансово-кредитными организациями. В этой тройке лидером стал коммерческий банк, принадлежащий группе частных лиц, на втором месте расположился один из представителей Societe General Group, а замкнул группу с небольшим отставанием полностью принадлежащий государству "Россельхозбанк".

Интересно, что при обращении через интернет-порталы банки крайне неохотно одобряют кредиты сроком на 25 и 30 лет: положительные решения составляют в таких случаях, соответственно, пять и восемь процентов. Чуть больше шансов на успех при оформлении кредита онлайн имеют заявки сроком на 15 лет (16%) 20 лет (20%). Лидером по одобрениям запросов через интернет-порталы объявлений является ипотека сроком на 10 лет. В этом случае количество положительных ответов от банков достигает 45%. Размер среднего первоначального взноса в таких ситуациях незначительно колеблется на отметке в 10% от стоимости приобретаемого жилья.

Одна из причин роста популярности заочных интернет-обращений, по мнению некоторых аналитиков рынка недвижимости, заключается вот в чем: при заполнении анкеты заявитель получает определенное пространство для некоего "творческого маневра". Чаще всего, констатируют специалисты "Росгосстрах Банка", у пользователя появляется соблазн завысить сумму собственного дохода, чтобы гарантировать получение положительного ответа. И в некоторых случаях, констатируют эксперты, такие попытки, говоря простым языком, "прокатывают". Но впоследствии, как правило, приводят к весьма плачевным последствиям. Если обман вскрывается на стадии дооформления заявки в офисе банка, заявитель как минимум может схлопотать несмываемую "черную метку" в своей кредитной истории, а как максимум – понести уголовное наказание по статье мошенничество.

Справедливости ради следует отметить, что в общей статистике ипотечных кредитов доля недобросовестных заявителей не превышает 2%. Гораздо больше, помимо, само собой, определенной доли экономической нестабильности, подталкивающей людей к принятию решений о покупке жилья в кредит, популярности ипотеки способствуют активное внедрение интерактивных услуг во все сферы повседневной жизни, неуклонный рост уровня компьютерной грамотности населения.

Кстати…

Чтобы сделать ипотеку еще более доступной, глава Минстроя Михаил Мень заявил, что теперь граждане смогут оформлять подобные займы даже на строящееся жилье, если оно возводится в рамках Федерального закона 214-ФЗ. Пока эта опция доступна лишь в отдельных банках, но это, уверены чиновники, всего лишь вопрос времени. Если правительство одобрит новую стратегию развития подобного кредитования, предложенную Минстроем, то к 2020 году, считают в министерстве, количество положительных ипотечных решений достигнет отметки в 1,09 миллиона в год. Более того, гендиректор АИЖК Александр Семеняка отметил, что не исключает того, что в 2015 году средневзвешенная ставка по ипотеке будет колебаться в пределах от 10,5-11,5%. Правда, для этого необходимо, чтобы инфляция до конца этого года не перешагнула восьмипроцентного порога.

Однако эксперты от экономики не уверены, что такой оптимистический прогноз воплотится в реальности. Да, отмечают они, ипотечная ставка в первом полугодии уменьшилась в среднем на 0,5 процентного пункта. Но такая картина получилась от того, что была немного изменена методика ее подсчета, когда учитывать стали и узкосоциальные банковские программы. В реальности же многие банки свои ставки по ипотеке, пусть и не намного, но подняли. К тому же в настоящее время у отечественных банков фондирование далеко не дешевое, а значит, пока не снимутся внешние экономические санкции, ожидать снижения ставок не приходится. Наоборот, они, пусть и незначительно, но неизбежно продолжат рост. В частности, Ирина Дзюба ("Локо-Банк") и Анна Соколова ("Метриум Групп"), уверены, что в ближайшее время этот показатель поднимется на один процентный пункт (до отметки 13-14% годовых). Правда, до наступления 2015 года этот скачок может быть частично компенсирован предновогодними скидочными акциями от застройщиков.

А как у них

Вместе с тем в США, которые фактически являются главным катализатором антироссийских настроений в мировой политике, дела с рынком жилой недвижимости вообще и ипотечным кредитованием в частности обстоят отнюдь не радужно. Как заявила недавно руководитель Федеральной резервной системы Джанет Йеллен, в настоящее время этот сектор испытывает аномальное напряжение. Местные банки, опасаясь повторения дефолта шестилетней давности, предъявляют к финансовой состоятельности заемщиков требования, превышающие рекомендованные госагентствами Fannie May и Freddie Mac. Даже те организации, которые проводили высокорискованную кредитную политику, теперь предпочитают работать исключительно с "лучшими заемщиками", поскольку в 2007-2008 годах именно безоглядная раздача ипотеки всем подряд спровоцировала мировой кризис.

Бывший член кабинета Барака Обамы, Остан Гулсби, подчеркивает: кредиты выдаются из рук вон плохо, а доходы населения не растут. В результате все больше американцев вынуждены отказываться от покупки собственных домов, предпочитая долгосрочную аренду. Такая ситуация в секторе жилой недвижимости сильно тормозит всю штатовскую экономику. Для того, чтобы исправить положение дел, американские чиновники все активнее убеждают банкиров снизить требования к заемщикам. Однако представители крупных финансово-кредитных организаций в ответ выражают лишь некоторое недоумение. По их мнению, для получения ипотечного кредита гражданам США нужно соответствовать, по большому счету, всего лишь трем основным условиям: иметь стабильный доход, обладать высоким кредитным рейтингом, а также располагать свободными денежными средствами для первоначального взноса в размере от 3,5 до 5% от стоимости объекта. Такие условия банкиры считают вполне выполнимыми и идти на уступки не собираются.