За кредитом россияне идут в первый попавшийся банк

Выбирая кредит, каждый пятый россиянин (18%) не сравнивает предложения различных банков, а отдает предпочтение первому попавшемуся финучреждению. Каждый третий заемщик (28%) предпочитает воспользоваться кредитами, предлагаемыми в торговых точках или риелторских компаниях. Менее половины граждан (49%) ориентируются при выборе ссуды на общую сумму переплаты, а не на процентную ставку, но так в основном поступают граждане в возрасте до 24 лет. Об этом говорится в обзоре Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

— В случае с "длинными" кредитами вроде ипотечного займа или автокредита потребители, по сути, являются заложниками продавца — выбор, который дает автосалон или риелтор, как правило, невелик, — комментирует результаты опроса руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — Выбирая из 2–3 банков, заемщик с высокой долей вероятности отдаст предпочтение банку, с которым его уже связывают какие-либо отношения, например зарплатная карта или вклад. Фактором выбора также может стать и наличие отделения рядом с домом или работой. Когда речь идет о классических POS-кредитах, или займах на покупку товаров в магазине, выбор может быть больше, но и критичность потребителя значительно снижается из-за того, что сумма кредита гораздо меньше.

По словам эксперта, если у покупателя нет предубеждения против бренда банка, он обратится к сотруднику той кредитно-финансовой организации, стойка которой будет ближе всего к нему в момент принятия решения, или к тому кредитному менеджеру, который сам проявил активность.

— Подобная пассивность россиян может объясняться отсутствием понимания того, что они могут обратиться в другой банк, а также своего рода финансовым фатализмом: потребители осознают, что их уровня базовой финансовой подготовки недостаточно для того, чтобы сравнивать предложения разных банков и, следовательно, нет смысла тратить на это время и силы, — отмечает Лобанова.

По словам зампреда СДМ-банка Вячеслава Андрюшкина, клиент, которому нужен кредит, менее требователен к банку, чем вкладчик, который несет деньги в банк: рассуждения граждан в данном случае сводятся к тому, что всё равно кому платить.

— Кредиты в торговых точках люди берут на эмоциях, — говорит Андрюшкин. — По статистике доля спонтанных некрупных покупок превалирует. И если ценность покупки в данный момент выше, чем желание сэкономить, то человек оформит кредит спонтанно и прямо на месте. Это нормальная реакция в эпоху консюмеризма.

Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий обращает внимание на то, что показатель переплаты по кредиту стоит использовать для того, чтобы понимать, сколько реально придется заплатить за пользование кредитом.

— При этом неправильным будет сравнивать предложения разных банков по итоговой переплате за кредит, если у двух предложений разные сроки кредитования, — говорит Маслий. — Например. Кредит № 1. Сумма 100 тыс. рублей, ставка 17%, срок 5 лет. Общая сумма переплаты около 49 тыс. рублей. Кредит № 2. Сумма 100 тыс. рублей, ставка 22%, срок 2 года. Общая сумма переплаты около 24,5 тыс. рублей. В первом случае сумма переплаты больше практически в два раза, что обусловлено более длительным сроком кредитования. При этом сами условия кредитования по первому кредиту более выгодны.

Уровень финансовой грамотности россиян по-прежнему остается низким. Исследование, которое в 2012 году проводила Высшая школа экономики, показало, что 20% россиян подписывают кредитный договор после прочтения вне зависимости от того, понимают они его текст или нет, а еще 10% вообще не читают текст договора перед подписанием. Кроме того, четверть респондентов считают, что взятый в банке кредит можно не возвращать.

Проблема повышения финансовой грамотности в России вышла на государственный уровень еще в 2006 году — ее обсуждали министры финансов "большой восьмерки" в Санкт-Петербурге. После этого меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов. Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Минфин совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения.