Кредит толкает 41% россиян к черте бедности
В 2013 г. лишь четверть
российских заемщиков не имели ни одного признака перекредитованности,
58% считали свои кредитные обязательства тяжелым бременем для своего
домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита душевые доходы оказывались
ниже уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения. Об этом сообщает ВестиФинанс.
Такие данные были получены в ходе анализа результатов ежегодного мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения, проведенного Высшей школой экономики в конце 2013 г. В частности, были проанализированы ответы россиян на вопросы об их отношении к займам, размеру, просрочке, обременению кредитами, финансовой грамотности и пр.
При этом российские показатели сравнивались с аналогичными индикаторами в других странах. В рамках мониторинга использовался подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии.
Проведенный анализ показал, что по уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют самые низкие показатели. Лишь 27% россиян в октябре 2013 г. заявили, что имеют непогашенные кредиты. Для сравнения: в 2010 г. доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в США составляла 75%, в европейских странах – от 25% в Италии до 66% в Нидерландах.
Общий размер банковских кредитов и долгов частным лицам, по оценкам самих россиян, также оказался невелик: в 2013 г. лишь у 4% россиян размер долга превышал уровень средних месячных доходов более чем в 10 раз, 66% сообщили, что у них нет долгов и кредитов. Доля тех, кто в ноябре 2013 г. имел просрочку по банковскому кредиту за два месяца и больше, составила 6% от всех, имеющих кредит, включая задолженность по кредитным картам.
Данные макростатистики также свидетельствуют об относительно низкой кредитной нагрузке россиян: в январе 2013 г. общий объем кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам банками, включая просроченную задолженность, составлял 19,7% денежных доходов населения. В странах ОЭСР в 2010 г. данный показатель варьировался от 9% в Мексике до 309% в Дании; в США – 122%, в Польше – 55%, в Чехии – 61%, в Венгрии –76%.
На основании полученных данных можно было бы говорить об отсутствии в России перекредитованности на рынке розничного кредитования, если бы не одна деталь. В нашей стране основную долю розничных кредитов составляют не ипотечные, а потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками погашения. Такие кредиты обходятся потребителям дороже. Из-за этого доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами оказывается значительно выше.
Если в 2011 г. 23% всех граждан, имевших невыплаченные кредиты, заявили о
том, что выплаты по кредитам составляют половину текущих доходов семьи
или более, то в 2012 г. о столь высокой кредитной нагрузке заявили уже
31% заемщиков. Для сравнения: по данным американского исследования
потребительских финансов, в США доля должников с кредитной нагрузкой,
превышающей 40%, в 2010 г. составила 14%.
По данным опроса, проводившегося в странах ЕС в 2010-2011 гг., около 30% респондентов из (квинтильной) группы с самыми низкими доходами тратили на обслуживание кредитов 50 и более процентов своих текущих денежных доходов. В остальных доходных группах этот индикатор не превышал 15%. Таким образом, как считают исследователи, полученные оценки показателя по России можно считать высокими.
"Не так просто дать определение того, что считать перекредитованностью, как это кажется на первый взгляд,
– считает старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований, профессор НИУ ВШЭ Ольга Кузина. –
Как в академической литературе, посвященной данному вопросу, так и среди практиков нет единого мнения. Мы в своей работе использовали подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии, а затем использован итальянскими коллегами".
Показатели перекредитованности согласно указанному подходу включают следующие индикаторы:
• тратится более 50% валового месячного дохода домохозяйства на выплаты по кредитам (обеспеченные и не обеспеченные залогами);
• после оплаты платежей по кредиту оставшаяся сумма дохода ниже черты бедности;
• домохозяйство имеет просрочку по оплате кредитов или оплате других обязательных платежей за два месяца и более;
• домохозяйство, имеющее более четырех кредитов;
• члены домохозяйства считают выплаты по своим кредитным обязательствам "тяжелым бременем".
Индикаторы перекредитованности домохозяйств показали, что в 2013 г. лишь четверть российских заемщиков не имели ни одного из признаков перекредитованности, 58% считали свои кредитные обязательства тяжелым бременем для своего домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита душевые доходы оказывались ниже уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения.
Читайте полную версию на сайте
Такие данные были получены в ходе анализа результатов ежегодного мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения, проведенного Высшей школой экономики в конце 2013 г. В частности, были проанализированы ответы россиян на вопросы об их отношении к займам, размеру, просрочке, обременению кредитами, финансовой грамотности и пр.
При этом российские показатели сравнивались с аналогичными индикаторами в других странах. В рамках мониторинга использовался подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии.
Проведенный анализ показал, что по уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют самые низкие показатели. Лишь 27% россиян в октябре 2013 г. заявили, что имеют непогашенные кредиты. Для сравнения: в 2010 г. доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в США составляла 75%, в европейских странах – от 25% в Италии до 66% в Нидерландах.
Общий размер банковских кредитов и долгов частным лицам, по оценкам самих россиян, также оказался невелик: в 2013 г. лишь у 4% россиян размер долга превышал уровень средних месячных доходов более чем в 10 раз, 66% сообщили, что у них нет долгов и кредитов. Доля тех, кто в ноябре 2013 г. имел просрочку по банковскому кредиту за два месяца и больше, составила 6% от всех, имеющих кредит, включая задолженность по кредитным картам.
Данные макростатистики также свидетельствуют об относительно низкой кредитной нагрузке россиян: в январе 2013 г. общий объем кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам банками, включая просроченную задолженность, составлял 19,7% денежных доходов населения. В странах ОЭСР в 2010 г. данный показатель варьировался от 9% в Мексике до 309% в Дании; в США – 122%, в Польше – 55%, в Чехии – 61%, в Венгрии –76%.
На основании полученных данных можно было бы говорить об отсутствии в России перекредитованности на рынке розничного кредитования, если бы не одна деталь. В нашей стране основную долю розничных кредитов составляют не ипотечные, а потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками погашения. Такие кредиты обходятся потребителям дороже. Из-за этого доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами оказывается значительно выше.
По данным опроса, проводившегося в странах ЕС в 2010-2011 гг., около 30% респондентов из (квинтильной) группы с самыми низкими доходами тратили на обслуживание кредитов 50 и более процентов своих текущих денежных доходов. В остальных доходных группах этот индикатор не превышал 15%. Таким образом, как считают исследователи, полученные оценки показателя по России можно считать высокими.
"Не так просто дать определение того, что считать перекредитованностью, как это кажется на первый взгляд,
– считает старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований, профессор НИУ ВШЭ Ольга Кузина. –
Как в академической литературе, посвященной данному вопросу, так и среди практиков нет единого мнения. Мы в своей работе использовали подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии, а затем использован итальянскими коллегами".
Показатели перекредитованности согласно указанному подходу включают следующие индикаторы:
• тратится более 50% валового месячного дохода домохозяйства на выплаты по кредитам (обеспеченные и не обеспеченные залогами);
• после оплаты платежей по кредиту оставшаяся сумма дохода ниже черты бедности;
• домохозяйство имеет просрочку по оплате кредитов или оплате других обязательных платежей за два месяца и более;
• домохозяйство, имеющее более четырех кредитов;
• члены домохозяйства считают выплаты по своим кредитным обязательствам "тяжелым бременем".
Индикаторы перекредитованности домохозяйств показали, что в 2013 г. лишь четверть российских заемщиков не имели ни одного из признаков перекредитованности, 58% считали свои кредитные обязательства тяжелым бременем для своего домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита душевые доходы оказывались ниже уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения.