За дорогие кредиты банки расплатятся повышенными резервами

Центробанку не удалось убедить финансовый блок правительства в необходимости ввести прямой запрет на высокие ставки по кредитам: в Минфине посчитали такую норму нерыночной и выступают за более мягкий вариант регулирования. Участники рынка поддерживают позицию финансового ведомства. Они указывают, что даже если бы предложение ЦБ было поддержано, к значительному снижению ставок это бы не привело.

О том, что Минфин не поддерживает предложение Банка России о запрете банкам кредитовать по высоким ставкам, рассказал "Известиям" замминистра финансов Алексей Моисеев.

— Мне кажется, это была бы явно нерыночная мера, — пояснил он. — Мы выступаем за более мягкие санкции.

Ранее сообщалось, что Минфин полностью согласовал предложение Банка России по введению запрета на кредитование по ставкам, в случае отклонения от среднерыночной более чем на 30%.

— Банки должны быть мотивированы экономическими стимулами, например, повышенными коэффициентами риска или отчислениями в резервы, — уверен Моисеев.

Он рассчитывает, что в течение недели этот вопрос будет согласован с ЦБ, после чего нормы по мягкому регулированию процентных ставок будут внесены в Госдуму в качестве поправок ко второму чтению закона "О потребительском кредитовании".

Участники рынка рады такому повороту событий. 

— Позиция Минфина вполне логична: в конце концов, банки платят налоги с прибыльных кредитов, — говорит директор департамента розничного бизнеса ХКФ-банка Артем Алешкин. — Поэтому любой запрет на деятельность — это не только нерыночная мера, но и снижение поступлений в бюджет.

Кроме того, добавляет Алешкин, даже если бы прямой запрет на высокие ставки был бы введен, то это не сильно бы повлияло на рынок. Так, согласно ежеквартальному исследованию, которое проводится департаментом финансовой стабильности ЦБ (учитывает данные более 20 крупных банков, занимающих более 50% рынка розничного кредитования) по итогам полугодия, средняя полная стоимость POS-кредитов составила 36,6% годовых, кредитов наличными — 31,6%, по кредитных карт— 40,4%, автокредитов — 27,7% годовых. 

При этом максимальная ставка по автокредитам по итогам полугодия составила 34,4%, что только на четверть превышает среднюю. Максимальная стоимость беззалоговых кредитов в настоящее время хоть и превышает "разрешенные" 30%, но на некритичную величину. Так, по данным ЦБ, максимальная ставка по кредитам наличными составила 49%, по POS-кредитам — 60,8%, кредитным картам — 61% годовых.

— С учетом того что более половины рынка розницы занимают государственные банки, прямой запрет кредитования по определенным ставкам выглядит как некоторое ограничение конкуренции, — считает председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин. — При этом регулировать ставки можно вполне рыночными методами: государственные банки снижают ставки, а вслед за ними вынуждены снижать и их конкуренты. 

По мнению Алешкина из ХКФ-банка, в случае введения прямого запрета по ставкам целая категория потенциальных заемщиков будет отсечена от кредитования.

— Нужно понимать, что по максимальным ставкам кредиты получают наиболее рискованные клиенты, — подчеркивает господин Алешкин. — Банки просто не будут кредитовать их по более низким ставкам.

Впрочем, желание регулятора ограничить ставки административными методами можно понять, говорит аналитик Moody's Евгений Тарзиманов: 

— Мы наблюдаем, что экономические стимулы не особо способствуют снижению аппетита к риску. Поэтому, вполне возможно, только введение административных барьеров поможет привести к положительным результатам.