Россияне любят дорогие, но быстрые кредиты

Население начинает больше доверять небанковским микрозаймам. Согласно исследованию НАУМИР и Российского микрофинансового центра (РМЦ), с середины прошлого года наблюдается повышение интереса потребителей в получении таких кредитов. Темпы роста портфеля кредитов микрофинансовых организаций (МФО), выше, чем в банковском секторе: 12,33% против 5,97%. Частные лица, как и малый бизнес, готовы переплачивать за более дорогие микрозаймы МФО, но при этом получать их без лишней проволочки. Об этом пишет "Маркер ".

По данным исследования, прирост среднего значения активного портфеля займов составил 12,33%. При этом риски, напротив, снижаются: средний показатель портфеля в риске более 30 дней (просрочки) упал с 7,60% (по состоянию на 1 июля 2010) до 5,84% (на 1 июля 2011 г). Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, при росте портфеля займов доля просроченных платежей как бы растворяется, а это всегда снижает совокупный риск. Во-вторых, сейчас наблюдается улучшение макроэкономической ситуации, в силу чего постепенно происходит реструктуризация и сокращение старого просроченного портфеля. "Мы также наблюдаем снижение риска портфеля компании, — отмечает Татьяна Юрина, гендиректор компании "Финотдел". — Оно основано на изменениях внутренних процедур работы на всех этапах. Более системными стали процедуры сбора и анализа информации, появились четкие требования к бизнесу клиентов и методики проведения финанализа для определения суммы займа". По словам участников рынка, риски и просрочка снижаются еще и по мере перестройки МФО своих бизнес-моделей.

Альтернативная замена

Средневзвешенная годовая процентная ставка по выданным МФО займам составила во II квартале 2011 года 28,1%. Для сравнения:  ставка по рублевым кредитам топ-10 розничных банков начинается в среднем от 17,5%. Причем оперативно оформляемые кредиты выдаются под процент, в два раза превышающий ставку по обычному потребительскому кредиту. Средний размер микрозайма для бизнеса составляет 150 тыс. рублей, по Москве существенно выше — 650 тыс. рублей, потребительский микрозаем в среднем равен 60 тыс. рублей, оба вида микрокредитов берутся сроком на 6–24 месяца.

"Если сопоставить ценовую политику микрофинансовых организаций (МФО) с ценовой политикой большинства ритейловых банков, то существенную разницу вы вряд ли заметите, — утверждает Михаил Мамута, президент РМЦ. — Все дело в маленьком размере займов. Соответственно, если клиент возьмет взаймы на свой бизнес 100 тыс. рублей на один год, то разница в 5% составит 5 тыс. рублей в год, или 420 рублей в месяц. Даже для микробизнеса такая цифра не может быть существенной". С другой стороны, микрозаймы проще оформлять, поэтому здесь ниже издержки на подготовку документов и временные затраты. В целом для микрофинансирования маржа на уровне 12–20% считается приемлемой, на более низком уровне ее держать трудно из-за высоких затрат на обслуживание и формирование резервов.

Аудитории банков и микрофинансовых организаций практически не пересекаются, убежден Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании "Домашние деньги". "У большинства населения России ежемесячный доход не подтвержден или достаточно низок для получения банковского кредита, — отмечает он. — Микрофинансовые организации это не смущает, поэтому они охотнее обеспечивают займами своих клиентов. Получить заем в МФО легче и быстрее, чем в банке. Система скоринга не такая жесткая, и решения о выдаче средств принимаются зачастую за один день".

Исследование НАУМИР не включают в себя так называемые "займы до зарплаты", которые в международной классификации называются Pay Day Loans (PDL). "Это очень маленькие и сверхкороткие займы (обычно до 15 дней и 15 тыс. рублей), — поясняет Михаил Мамута. — Они формально не относятся к микрозаймам, и здесь ценообразование сильно отличается от рынка микрофинансирования в целом". На такие займы приходится всего 3,3% от общей доли рынка микрофинансирования (400 млн рублей против 12 млрд рублей). По словам экспертов, этот вид кредитов берется, как правило, спонтанно, при возникновении чрезвычайной нехватки денежных средств, и возвращается через несколько дней. Сегодня PDL-компании регистрируются в основном как МФО или кредитные кооперативы. Для избежания неверной оценки рынка микрофинансовых организаций РМЦ и НАУМИР в июле этого года направил в Минфин предложение отдельно выделять в отчетности микрофинансовых организаций займы сроком до 30 дней и суммой до 30 тыс. рублей. Минфин одобрил данное предложение.

Опрос на ИА "Амител":

Сейчас - хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?
скорее хорошее	90 чел.
скорее плохое	485 чел.
затрудняюсь ответить	75 чел.
Всего проголосовало: 650 чел.

Какая статья расходов в вашем бюджете (после продуктов питания и "коммуналки") занимает основное место?
кредиты	452 чел.
одежда, обувь	157 чел.
здоровье и красота	35 чел.
автомобиль и его обслуживание	113 чел.
квартира и ремонт	130 чел.
интернет, телефон, мобильная связь	71 чел.
развлечения и путешествия	50 чел.
алкоголь	105 чел.
образование	29 чел.
алименты	15 чел.
Всего проголосовало: 1157 чел.