Жителям Алтайского края советуют оспаривать банковские пени и штрафы за просроченные кредиты

В большинстве случаев начисленные банками пени и штрафы за просроченные платежи по кредитам как физических, так и юридических лиц, удается оспаривать в суде. Об этом ИА "Амител" сообщили сегодня, 6 октября, в Алтайском долговом кризисно-консультационном центре.

Некоторые банки начисляют несоразмерно большие пени и штрафы неустойки не на сумму просроченного платежа, а на весь остаток долга, который, как правило, в десятки раз больше.

Так в каких же случаях все же стоит поспорить с банком?

Во-первых, можно оспорить начисление процентов за пользование кредитом по иной ставке, нежели была в договоре согласована изначально. Договор, равно как все дополнения к нему, заключается в письменной форме и не может быть изменен в одностороннем порядке. Если банк уведомил вас об одностороннем повышении процентной ставки по кредиту, можете смело обращаться в суд. Это справедливо и для случаев, когда, например, банк взыскивает с вас сумму задолженности и при этом при анализе расчета процентов выясняется, что произошло увеличение процентной ставки. В этом случае можно подавать встречное исковое заявление и уменьшать взыскиваемую сумму.

Во-вторых, когда клиент заполняет заявление (оферту), в котором просит банк заключить с ним кредитный договор, а банк заключает данный договор путем акцепта (т.е.согласия), который может быть сделан в виде, например, открытия банковского счета. При этом надо иметь в виду, что в заявлении (оферте) должны содержаться все существенные условия договора, как например процентная ставка, срок возврата и т.п. В случае, если они там не содержатся, этот договор может считаться как минимум оспоримым. Соответственно, в нашей практике есть случаи, когда удавалось очень серьезно снизить задолженность клиентов по таким договорам, где не были оговорены пени, порядок уплаты и т.п.

В-третьих, на стадии подписания кредитный договор может содержать пункт о том, что заемщик в первую очередь должен выплачивать основной долг, а уже потом пени и штрафы. Такая схема может оказаться очень выгодной для заемщика, попавшего в "не выгодную" финансовую ситуацию – платежи будут первым делом погашать проценты и долг. Однако этот же кредитный договор часто содержит пункт о том, что банк в одностороннем порядке может изменять условия кредитного договора. И нередко так и происходит – банк "передумывает" и вынуждает заемщика оплачивать сначала пени, а потом основной долг. То есть должник может старательно изыскивать средства, занимать деньги у друзей и знакомых, вносить платежи, но при этом все, что он внесет, спишется лишь на оплату штрафов и пеней, а просроченные проценты и долг останутся неизменными. И даже вырастут, поскольку пока он погашает пени, начисляются проценты в соответствии с графиком гашения кредита. "В большей степени перечисленные моменты касаются банков, занимающихся массовым потребительским кредитованием, и особенно – путем кредитования по пластиковым картам, - говорит начальник юридического отдела АДККЦ Кристина Судницина, - При этом имеют место случаи некорректного общения с клиентами, навязчивые звонки, но при этом чаще всего банк не обращается в суд с иском, поскольку знает, что для этого просто нет правовых оснований. Более того, вместо иска банк часто подает заявление о вынесении судебного приказа, и в основном – не по месту жительства заемщика. Вы ничего не знаете о якобы имеющейся просрочке, а в один "прекрасный" день к вам приходят судебные приставы и описывают мебель и бытовую технику. Эти приказы мы для клиентов всегда отменяем, но нервов бывает испорчено немало".

В-четвертых, необходимо помнить о возможности снижения неустойки уже в судебном заседании, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Это происходит, если банк обращается в суд и требует явно несоразмерную неустойку, и в этом случае нужно отстаивать свои права. Ведь неустойка должна быть соразмерной нарушенному обязательству. К примеру, при просрочке в 20000 рублей неустойка в размере 50000 рублей явно несоразмерна нарушению.

Пятое. Некоторые кредитные договоры предусматривают, что все споры, возникающие между банком и заемщиком, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения банка – как правило, это Москва. Для человека, и без того испытывающего финансовые трудности, поездка из, например, Барнаула в Москву для отстаивания своих интересов в суде зачастую невозможна. Закон и здесь встает на сторону заемщика - согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Поэтому нужно бороться за возможность отстаивания своих интересов в суде по месту жительства. Эта позиция, как уже упоминалось, была отражена и в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 г.

Шестое. В практике АДККЦ было немало случаев, когда банки начисляли огромные неустойки…ошибочно. Не нарочно или преднамеренно, но расчеты были сделаны не верны чисто арифметически. В таких случаях доказать, что банк ошибся, с калькулятором в руках не составляют труда.

"Когда возникает просрочка, человек, как правило, растерян и не намерен доказывать, что его пытаются обманут, даже если чувствует, что это так, - говорит Кристина Судницина. – Человек чувствует себя виноватым, стремится сделать все, чтобы про него не думали, что он обманщик, мошенник, не отдает долги. И, чаще всего, при первой возможности гасит просрочку со всеми начисленными штрафами, не разбираясь, насколько справедливы они были. Я бы советовала всем, кто попал в такую ситуацию три вещи. Во-первых, внимательно изучить кредитный договор, особенно пункты, прописывающие принцип начисления штрафов. Во-вторых, если возникли сомнения, изучить соответствующие законы – благо, у многих граждан есть доступ в сеть Интернет, ко всем нормативным актам, комментариям и профильным форумам. В-третьих, не нужно бояться задавать вопросы банку, требовать объяснить, почему выставленные суммы именно таковы, и критически осмысливать все, что вам говорят, не принимать на веру. Если нужно – идти в суд. Это обычная мировая практика, не нужно ничего стесняться или опасаться. Закон на стороне потребителя услуги. В конце концов, неустойки – это мера ответственности должника, а не средство для обогащения банков".

в новости использовано иллюстративное фото: subscribe.ru