Сколько на самом деле стоит кредит
Владелец крупнейшего кредитного интернет-агентства Pro-Credit.ru Иван Захаров устал от претензий клиентов и создал сайт UmnyeDengi.ru, где показал реальную стоимость кредитов.
ЛОВКОСТЬ РУК
- Иван Дмитриевич, банкиры лукавят, а вы решили рубануть правду-матку о цене кредитов. Зачем?
- Устал от скандалов. Будем считать, что сайт с реальными ставками по кредитам - это моя социальная ответственность. Вот типичная история оформления займа. Клиент просит подобрать наиболее выгодный для него кредит. Наша система определяет круг лучших банковских предложений, показывает их реальную цену и из чего она складывается. Но люди в первую очередь ориентируются на рекламируемые банками ставки. А через пару месяцев возвращаются к нам с вопросом: "Почему я плачу по кредиту больше, чем обещали в банке?"
- Насколько сильно могут отличаться ставки по кредитам от эффективных ставок, где учтены все банковские комиссии?
- До четырех раз.
- Ого!!! А как это выглядит?
- К примеру, один из банков предлагает воспользоваться кредитом под 24% годовых. Сотрудники банка нехотя упоминают, что, кроме основной ставки, необходимо будет доплатить от 0 до 2% ежемесячную комиссию. Но, когда клиент просит рассчитать стоимость кредита, ежемесячная комиссия рассчитывается по минимальной ставке. А если дело доходит до оформления договора, то банк устанавливает ставки по максимуму. Комиссии начисляются на основное тело кредита. Поэтому процентную ставку получаем не 24% в год, а около 80%. Прибавьте сюда комиссию за выдачу кредита, оформление документов... С учетом всех платежей клиенту придется отдать не 24% годовых за кредит, а около 100%.
- Банк "Русский стандарт" тоже когда-то накручивал цену кредитов за счет ежемесячных комиссий. Но пару лет назад Центробанк и Генпрокуратура заставили финансистов поумерить аппетиты. Почему же другим банкам это разрешено?
- Работники "Русского стандарта" поступали прямолинейно: честно говорили, что накинут ежемесячную комиссию в 2%. Современные последователи поступают хитрее: во время обсуждения условий кредитования указывают "вилку" в ставке по комиссиям. А реальный размер дополнительных платежей становится известен лишь во время подписания договора.
- Куда смотрит Центробанк?
- У него мало рычагов давления на банки. Вспомните, именно после "дела "Русского стандарта" Центробанк потребовал, чтобы финансисты ставили клиентов в известность о полной цене кредитов - оглашали так называемую эффективную ставку. Документ был оформлен в форме рекомендации. С тех пор прошло больше двух лет. Банки, которые говорят эффективную ставку до подписания договора, можно пересчитать по пальцам. А остальные финансисты продолжают лукавить. Большое количество банков заявляют о ставках по кредитам в 14%, 17%, 20% годовых, а на самом деле приходится выплачивать и по 60%, и по 70%, и по 80%.
ИПОТЕКА? КОПИТЬ НА КВАРТИРУ ВЫГОДНЕЕ
- Ипотечные кредиты сильно дорожают за счет дополнительных платежей?
- Цена жилищных кредитов достигает 50% в год.
- Это сколько же переплатит человек за квартиру?
- Если предположить, что кредит оформлен на 10 лет, то переплата составит 500%. С учетом того, что первоначальный взнос составляет около 30% от стоимости жилья, на переплату уйдет стоимость трех с половиной квартир. Человеку выгоднее арендовать жилье и самостоятельно копить на квартиру.
- С какого уровня начинаются ставки на ипотеку?
- Можно найти жилищные кредиты под 20 - 24% годовых в рублях.
- Государственные банки выдают самые дешевые кредиты?
- Нет, западные.
- А российские?
- Наши банки борются с финансовыми проблемами. Именно поэтому всего три банка выдают ипотечные кредиты регулярно. Еще пара банков оформляют кредиты от случая к случаю. И больше полутора десятков финансовых организаций фактически установили заградительно высокие ставки или просто отказывают в выдаче. Дескать, банк работает. Но ни один нормальный человек у них ипотеку не возьмет.
- В Москве и в регионах ставки по кредитам сильно отличаются?
- Основные игроки на кредитном рынке - крупные сетевые банки. Во всех регионах они держат одинаковые ставки. На среднюю стоимость займов влияют лишь региональные игроки. Ставки у них очень высоки. Получается, чем беднее регион, чем меньше в нем местных банков, тем адекватнее средние условия по кредитам.
- Чтобы у банков была возможность выкидывать коленца с кредитными ставками, о которых вы рассказали, клиенты не должны владеть финансовой грамотой...
- Это правда. Люди доверчивы. Готовы платить 1,5% от размера ипотечного кредита за подготовку документов и только потом узнают реальную стоимость займа. Не владеют финансовой терминологией, которая имеется в договорах. Не понимают даже, что такое интернет-эквайринг...
- Я тоже не знаю этого термина.
- Вы делаете покупки с помощью пластиковой карты через Интернет. За каждую операцию отдаете комиссию (часто она составляет 3%). При погашении кредита с помощью интернет-банкинга многие банки также берут комиссию. Не владеющие финансовой культурой люди пытаются наезжать на банк: дескать, это финансисты виноваты. Но на самом деле виноваты сами. Так же накладно оплачивать кредит через терминал. "Бесплатно" перечислить деньги возможно лишь с помощью расчетно-кассового обслуживания - через кассу банка-кредитора. Иногда бывает наоборот: банк экономит на расчетно-кассовом обслуживании и предлагает вносить деньги через банкоматы без комиссии, а в кассе - за плату. Неплохо выяснить такие детали до получения кредита, чтобы не расплачиваться по факту.
- Почему мы даже не стремимся изучить финансовые понятия?
- Мы достаточно недавно со всеми этими понятиями и с развитием кредитного рынка столкнулись. Ведь до кризиса было как? Пришел человек в магазин. У представителя банка взял кредитную карту. Тут же ею оплатил соковыжималку, которая будет у него стоять без дела. Но вместо 2 тысяч рублей за бытовую технику человек отдаст 5 тысяч. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо прочитать хотя бы одну книгу о домашних финансах. Но разве наш человек побежит в книжный магазин, когда у него в руках кредитка, а перед глазами заманчивый товар?
КОГДА КРЕДИТЫ ПОДЕШЕВЕЮТ?
- Пару месяцев назад власти запустили программу льготного автокредитования: правительство компенсирует банкам 2/3 ставки рефинансирования (примерно 7,3%). Насколько серьезна роль программы на рынке?
- Пока доля льготных автокредитов не превышает 10%. Пару недель назад власти расширили перечень входящих в программу автомобилей до 50 моделей. Эта мера увеличит долю льготных кредитов на рынке. Но я сомневаюсь, что власти станут основными игроками в автокредитовании.
- Но почему, предложение-то выгодное?..
- По двум причинам. Главная - в стране кризис. Многие люди это почувствовали на своем бюджете и не готовы брать кредит даже по льготной ставке. Вторая причина - производители зарубежных автомобилей открыли в России представительства банков-партнеров. Ставки по кредитам в этих организациях начинаются с 4,5 - 6%. В российских банках даже льготные условия раза в 1,5 - 2 похуже.- С апреля Центробанк с 13 до 11% снизил ставку рефинансирования, под которую выдает деньги коммерческим банкам. Почему займы в самих банках не дешевеют?
- Банки выдают кредиты под 30 - 50%. Поэтому снижение ставки всего на 2% погоды не делает.
- А когда цены на кредиты с нынешних заоблачных высот могут пойти вниз?
- Кредитный рынок напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Цены на жилье прекратят снижаться, промышленность начнет оживать... Тогда и ставки по кредитам пойдут вниз. Но, по моим ощущениям, это случится года через полтора.
- Почему так долго? Экономисты говорят, что на Западе падение экономики уже практически завершено.
- Но ведь и кризис к нам пришел не сразу: первый фонд в США обанкротился в августе 2006 года, а до России экономические проблемы докатились лишь к середине 2008-го. Думаю, восстановление нашей экономики будет идти также с отставанием от ведущих мировых держав.- Что до этого момента будет с кредитами?
- То же, что и сейчас: кредитов мало, и они очень дорогие.
- Что же делать?
- А вы не берите кредиты, если нет острой необходимости. Ставки неадекватные. Для банкиров нужно четко прописать правила игры, которые не позволят ловить рыбку в мутной воде.
предложения федеральных* банков по потребительским займам
| Банк | Валюта | Сумма | Ставка (% годовых) | ЭПС** (% годовых) |
| УРСА Банк | $ | до 28 500 | 13,5 | до 14,67 |
| "Возрождение" | $ | до 143 000 | 14 | до 15,58 |
| Сбербанк | руб. | до 700 000 | 15,5 | до 16,66 |
| Инвестторгбанк | евро | до 12 000 | 15 | до 18,35 |
| Россельхозбанк | руб. | до 700 000 | 17 | до 19,02 |
* Банки, которые имеют филиалы и отделения в нескольких регионах.
** Эффективная процентная ставка - цена кредита с учетом всех комиссий и платежей.
По данным https://umnyedengi.ru/ на 30.07.09 г.